RRSO to tajemniczy skrót, który regularnie gości w reklamach produktów kredytowych, w umowach kredytu i na bankowych broszurach. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce. Podpowiemy również, jak wpływa na kredyt i czym różni się od oprocentowania.
Kredyt z oprocentowaniem 0%, Kredyt bez odsetek, Raty 0% - banki regularnie kuszą potencjalnych klientów możliwością taniego pożyczenia pieniędzy. Ci, omamieni wizją niskich kosztów często nie analizują szczegółowych zapisów umowy, bez mrugnięcia okiem podpisując dokument. Niewielu z nich zdaje sobie jednak sprawę, że to nie oprocentowanie produktu kredytowego warunkuje jego niskie koszty. Kredyt z oprocentowaniem 0% może być bowiem zdecydowanie droższy od tego ze standardową wysokością odsetek. Jak to możliwe?
Wysokość oprocentowania a koszty kredytu
Na całkowity koszt kredytu bankowego składa się z reguły kilka elementów w tym oprocentowanie i pozaodsetkowe koszty dodatkowe.
- 1. Oprocentowanie nominalne wskazywane jako wartość w skali roku. Obecnie nie może być wyższe niż czterokrotności stopy lombardowej NBP.
- 2. Pozaodsetkowe koszty kredytu. W zależności od konkretnego produktu mogą być to: prowizja za udzielenie finansowania, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie czy opłaty związane z ustanowieniem ewentualnych zabezpieczeń.
Jeśli wartość oprocentowania wyniesie 0%, nic nie stanie na przeszkodzie, aby bank zrekompensował sobie brak zarobku, zwiększając np. prowizję. Jeśli tak się stanie, warunki finansowe mogą być zdecydowanie gorsze niż w przypadku standardowo oprocentowanych produktów. Parametrem, który pozwala precyzyjnie ocenić, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone pieniądze, jest RRSO.
Czym jest RRSO?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania określa całkowity koszt finansowania wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Mówiąc nieco prościej — RRSO to wskaźnik, który precyzyjnie obrazuje, ile zapłacisz za pożyczone pieniądze w skali roku. Uwzględnia on nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne koszty wynikające z zawarcia umowy kredytowej. Wskaźnika RRSO używa się w odniesieniu do kredytów, pożyczek (również pozabankowych) kart kredytowych czy zakupów ratalnych.
Jak RRSO wpływa na kredyt?
RRSO jako kompleksowy miernik atrakcyjności ekonomicznej kredytu pozwala precyzyjnie porównać produkty kredytowe i natychmiast (bez konieczności zagłębiania się w zapisy umowy oraz tabele opłat i prowizji) wybrać ten najtańszy. Jak nietrudno zgadnąć bowiem, im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
Rada: jeśli chcesz sięgnąć jeszcze głębiej i sprawdzić, jakie elementy składają się na całkowity koszt finansowania, przeanalizuj reprezentatywny przykład kredytu. Znajdziesz w nim informacje o wszystkich składowych RRSO wraz z konkretnymi danymi liczbowymi.
Gdzie znajdę RRSO kredytu?
Aby sprawdzić, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone pieniądze, nie musisz zaglądać do umowy kredytowej, szukać zapisów zakreślonych drobnym drukiem i analizować tabeli opłat. Od 22 października 2017 roku, zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim instytucje finansowe mają obowiązek umieszczania informacji na temat RRSO w ofertach, materiałach promocyjnych i reklamowych (także w treściach reklam telewizyjnych i radiowych). Informacje na temat RRSO kredytu znajdziesz więc na stronie internetowej banku, w porównywarkach produktów kredytowych czy na bankowych ulotkach.
RRSO a oprocentowanie kredytu
Choć wiele osób ocenia atrakcyjność ekonomiczną kredytu na podstawie jego oprocentowania, z pewnością wiesz już, że jest to sporym błędem. Wartość oprocentowania jest bowiem tylko jednym ze składników RRSO.
